Quy định PSD2 là gì và tác động là gì?

22 Mar 2022

Nghị viện Châu Âu đã thông qua đề xuất của Ủy ban Châu Âu để làm cho thanh toán Châu Âu an toàn hơn và sáng tạo hơn (PSD2, Chỉ thị (EU) 2015/2366) vào ngày 8 tháng 10 năm 2015. Các hướng dẫn hiện tại nhằm bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn khi thanh toán trực tuyến, thúc đẩy sự phát triển và sử dụng các thanh toán di động và trực tuyến mới, chẳng hạn như ngân hàng mở, đồng thời làm cho các dịch vụ thanh toán xuyên biên giới của Châu Âu trở nên an toàn hơn.

Người dùng có tài khoản ngân hàng trực tuyến hiện có thể thực hiện thanh toán hoặc xem bảng sao kê ngân hàng của họ bằng phần mềm do các bên thứ ba được cấp phép sản xuất theo Chỉ thị dịch vụ thanh toán mới (PSD2) (PISP và AISP).

Tác động là gì?

• Ngân hàng

Để tuân thủ các yêu cầu quy định, các ngân hàng châu Âu phải tiết lộ dữ liệu và cơ sở hạ tầng của họ. Mặc dù thực tế là trọng tâm đã nêu của PSD2 là thanh toán và truy cập tài khoản, nhưng tác động của nó còn vượt xa hơn thế.

Các ngân hàng có thể thực hiện chiến lược hệ sinh thái hoặc nền tảng bằng cách tích hợp các khả năng của bên thứ ba vào các sản phẩm kinh doanh cốt lõi của họ thông qua API, dẫn đến các mô hình doanh thu và dòng thu nhập mới. Các ngân hàng có thể làm việc với các nhà cung cấp cơ sở hạ tầng, tập đoàn và FinTechs khác để giảm chi phí và thời gian đưa sản phẩm mới ra thị trường.

Trong khi hầu hết các ngân hàng tập trung vào PSD2 ban đầu là ngân hàng bán lẻ, các đối thủ cạnh tranh mạnh đã sử dụng API mở trong các dịch vụ ngân hàng giao dịch và đầu tư để cung cấp trải nghiệm khách hàng, kiến thức và giá trị vượt trội cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ, đồng thời mang lại hiệu quả trên toàn ngân hàng.

• Công ty thanh toán

PSD2 sẽ thúc đẩy quyền truy cập mở vào các hệ thống và tài khoản thanh toán, do đó làm tăng cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán.

Mặc dù PSD2 có thể được coi là mối đe dọa đối với các công ty xử lý thanh toán với các mô hình kinh doanh truyền thống của mình, nhưng có tiềm năng cung cấp các dịch vụ tích hợp vào mạng và ứng dụng của bên thứ ba, cũng như hệ thống điểm bán hàng của người bán.

PSD2 có thể có tác động đến các công ty thẻ tín dụng và bộ phận thẻ của các ngân hàng khi các nhà bán lẻ và các doanh nghiệp khác chuyển đổi sang API mở thay vì xử lý thẻ. Visa và Mastercard đã đưa ra những nỗ lực đổi mới nhằm tạo ra các dòng doanh thu và dịch vụ mới.

• Những người tham gia hệ sinh thái khác

Do các quy tắc "Quyền truy cập của bên thứ ba", PSD2 sẽ không chỉ sản xuất PSP mới mà còn cả các đối thủ cạnh tranh mới. Các quy tắc Ngân hàng mở của PSD cho phép các doanh nghiệp không phải là ngân hàng, các tập đoàn (chẳng hạn như Amazon) và các doanh nghiệp FinTech có quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của người tiêu dùng để thực hiện thanh toán và / hoặc lấy dữ liệu khách hàng. Theo một ngân hàng bán lẻ của Anh, nếu mười nhà bán lẻ lớn nhất trở thành PSP, họ có thể mất doanh thu 20 triệu bảng mỗi năm.

• Người dùng cuối

Người dùng đang đón nhận công nghệ mới từ quan điểm của người dùng cuối; số lượng thanh toán trực tuyến và di động đã mở rộng đáng kể và khách hàng sẽ có thể thanh toán nhanh chóng qua ví di động trên các tài khoản p2p khác nhau và hướng tới các nhà khai thác có khả năng phức tạp.

Tính minh bạch hơn về chi phí và bảo vệ khoản phí, cũng như giảm trách nhiệm pháp lý đối với những khách hàng thực hiện thanh toán gian lận, sẽ cải thiện khả năng bảo vệ người tiêu dùng.