Giải thích Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ (SCA): Giải pháp Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ cho Doanh nghiệp là gì?

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ thảo luận toàn bộ mọi thứ bạn cần biết về Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ - SCA và quy định của SCA. Chúng ta sẽ đề cập đến SCA chính xác là gì, các giao dịch nào được miễn hoặc ngoài phạm vi và cách SCA áp dụng cho doanh nghiệp của bạn, cùng với cách cổng thanh toán PayCEC có thể giúp bạn đáp ứng các yêu cầu tuân thủ SCA? Hãy bắt đầu bằng cách hỏi xem bạn có hiểu Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA là gì không.

Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ SCA là gì?

Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ SCA là một yêu cầu quy định của Châu Âu theo PSD2, được thiết kế để bảo vệ dữ liệu xác thực và giúp thanh toán trực tuyến SCA an toàn hơn.

Với Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA, có nhiều cách để xác thực người mua hàng hơn so với cách tiếp cận cũ - 'Điều gì đó họ biết' (như mật khẩu). Bây giờ bạn có thể kết hợp các điểm tra cứu dữ liệu khác, miễn là chúng thuộc ít nhất 2 danh mục khác nhau.

Kết hợp vân tay và mã xác thực một lần để xác thực SCA an toàn.

Vi dụ:

• Kết hợp nhận dạng khuôn mặt hoặc dấu vân tay (thứ mà người dùng đang có) với điện thoại thông minh của bạn (thứ mà người dùng sở hữu)
• Kết hợp mã được gửi đến điện thoại thông minh của bạn (thứ mà người dùng sở hữu) với mật khẩu cá nhân (thứ mà họ biết)
• Kết hợp vân tay hoặc mã xác thực một lần được gửi đến điện thoại thông minh với thông tin đăng nhập tài khoản của bạn.

Khách hàng có thể cần cung cấp hai hình thức nhận dạng cho ngân hàng của họ khi mua sắm từ cửa hàng thương mại điện tử của doanh nghiệp bạn. Điều này áp dụng cho các khoản thanh toán trực tiếp bằng Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA từ ngày 15 tháng 9 năm 2021 ở Vương quốc Anh và từ ngày 1 tháng 1 năm 2021 ở hầu hết các quốc gia trong khối Khu vực kinh tế châu Âu EEA cho thương mại điện tử. Nếu không thể xác định được khách hàng bằng hai yếu tố xác minh bảo mật, các khoản thanh toán của họ cho doanh nghiệp có thể bị coi là không tuân thủ SCA và bị từ chối.

Ngân hàng hoặc công ty cung cấp dịch vụ thanh toán của doanh nghiệp bạn có thể hỗ trợ “kích hoạt” công nghệ cần thiết để thực hiện tính năng kiểm tra theo quy định Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA.

SCA thanh toán trực tiếp

Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA áp dụng cho hầu hết các giao dịch trực tiếp tại quầy, đây là hình thức kinh doanh phổ biến nhất. Giao dịch chip & mã PIN là các giao dịch tuân thủ SCA, nhưng đôi khi khách hàng của bạn có thể được nhắc nhập mã PIN của họ khi thực hiện thanh toán không tiếp xúc .

Khách hàng sẽ tin tưởng và yên tâm hơn với dịch vụ chất lượng cao cùng nhiều lựa chọn thanh toán hơn. Thanh toán bằng thẻ tại cửa hàng là một giao dịch trực tiếp. Khách hàng thanh toán bằng thiết bị đầu cuối đọc thẻ có Chip & PIN.

Ví dụ: Thẻ sinh trắc học MasterCard kết hợp công nghệ chip với dấu vân tay để xác minh danh tính của chủ thẻ một cách thuận tiện và an toàn cho các giao dịch mua hàng tại cửa hàng. Một cảm biến nhúng được cung cấp bởi chip, xác thực danh tính thông qua dấu vân tay và có thể được sử dụng tại các thiết bị đầu cuối EMV trên toàn thế giới.

Một ví dụ khác là ví điện tử, một tài khoản kỹ thuật số được bảo vệ dựa trên ứng dụng dành cho thiết bị di động, nơi bạn có thể lưu trữ và truy cập tiền của mình. Nó cung cấp một giải pháp thay thế tuyệt vời cho tài khoản ngân hàng thông thường của người dùng. Sử dụng ví điện tử cho phép bạn giữ tiền của mình ở một nơi được chỉ định và loại bỏ nhu cầu mang theo tiền mặt hoặc ví. Khi bạn nhập mã PIN hiển thị trên biên lai chứng từ được cung cấp tại cửa hàng tại thời điểm mua hàng, tài khoản của bạn sẽ được ghi có ngay lập tức cho phép bạn thực hiện thanh toán trực tuyến và trực tiếp liền mạch, dễ dàng.

Việc chuyển tiền cho người nhận thanh toán sẽ phải tuân theo Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA bởi nhà cung cấp ví (trừ khi áp dụng miễn trừ). Điều này sẽ đơn giản hóa đáng kể trải nghiệm của người tiêu dùng và tránh sự nhầm lẫn của khách hàng, giúp người dùng tránh phải trải qua hai quy trình xác thực riêng biệt trong một khung thời gian ngắn như vậy cho cùng một giao dịch.

SCA thanh toán online

Vào ngày 14 tháng 9 năm 2019, Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA đã trở thành yêu cầu đối với các doanh nghiệp xử lý thanh toán trực tuyến SCA ở Châu Âu.

Khách hàng của bạn có thể được yêu cầu xác minh danh tính của họ bằng hai yếu tố trong quá trình thanh toán. Công nghệ 3D Secure có thể giúp doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu thanh toán trực tuyến SCA này. Phiên bản mới nhất của công nghệ này (được gọi là EMV 3DS) sẽ cung cấp cho khách hàng của bạn trải nghiệm thuận tiện nhất khi họ thực hiện quy trình xác thực 3D, giảm khả năng khách hàng của bạn sẽ yêu cầu bất kỳ bước bổ sung nào và loại bỏ rắc rối trong quá trình mua hàng. Phiên bản công nghệ này cũng phù hợp hơn trên các thiết bị di động.

Để hỗ trợ các khoản thanh toán trực tuyến SCA, bạn có thể cần phải tích hợp cổng thanh toán đầu cuối online của PayCEC .

Vui lòng liên hệ với PayCEC để biết thêm thông tin nhằm đảm bảo bạn đã sẵn sàng đáp ứng các yêu cầu mới đối với thanh toán trực tuyến SCA từ ngày 15 tháng 9 năm 2021.

NHỮNG ĐIỂM NỔI BẬT

• Xác thực khách hàng mạnh mẽ là một yêu cầu của Khối các quốc gia Châu Âu được đưa ra nhằm giúp thanh toán trực tuyến an toàn hơn và giảm nguy cơ gian lận.
• Xác thực khách hàng mạnh mẽ yêu cầu khách hàng tự xác thực bằng hai yếu tố trước khi thực hiện thanh toán trực tuyến SCA.
• Tuy nhiên, Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ không cần phải được áp dụng cho tất cả các giao dịch. Một số loại giao dịch nằm ngoài phạm vi và có thể áp dụng miễn trừ trong một số trường hợp khác.

Yêu cầu của SCA đảm bảo rằng các thanh toán điện tử được thực hiện với xác thực đa yếu tố, để tăng tính bảo mật của giao dịch thanh toán. Người mua hàng cần hoàn thành các cấp xác thực bổ sung khi họ thanh toán online. Các cấp độ Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA này liên quan đến việc yêu cầu khách hàng cung cấp 2 trong 3 yếu tố trong Bảng 1:

Yêu cầu SCA giúp tăng tính bảo mật của thanh toán điện tử.

Bảng 1

Mỗi yếu tố trong hai yếu tố phải thuộc một loại khác nhau và phải độc lập, sao cho vi phạm của yếu tố này không làm ảnh hưởng đến độ tin cậy của yếu tố kia.

NHỮNG ĐIỂM NỔI BẬT

• Giải pháp Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ yêu cầu xác thực người thanh toán dựa trên việc sử dụng hai hoặc nhiều yếu tố được phân loại là:
  • Knowledge (Những thứ chỉ có người dùng biết).
  • Possession (Những thứ chỉ có người dùng mới sở hữu).
  • Inherence (Những gì thuộc về người dùng).

PSP (Payment Service Providers) - Đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán bắt buộc phải có cơ chế giám sát giao dịch hiệu quả để phát hiện các giao dịch thanh toán trái phép hoặc gian lận.

Các cơ chế này sẽ cho phép thu thập các thông tin sau:

• Danh sách các yếu tố xác thực bị xâm phạm hoặc bị đánh cắp.
• Số tiền của mỗi giao dịch thanh toán.
• Các tình huống gian lận đã biết.
• Dấu hiệu nhiễm phần mềm độc hại trong bất kỳ phiên nào của quy trình xác thực.
• Thiết bị truy cập hoặc phần mềm được cung cấp bởi PSP, nhật ký sử dụng thiết bị truy cập hoặc phần mềm và những trường hợp sử dụng bất thường nào.

Các quốc gia trong Bảng 2 đại diện cho những thành viên tham gia Khu vực Kinh tế Châu Âu và do đó phải tuân theo quy định của SCA.

Bảng 2

Mặc dù Vương quốc Anh không còn thuộc EEA (Khu vực Kinh tế Châu Âu), các yêu cầu SCA tương đương sẽ áp dụng ở Vương quốc Anh và sẽ có hiệu lực đối với thương mại điện tử từ ngày 14 tháng 9 năm 2021.

Mặc dù không phải là một phần của Khu vực Kinh tế Châu Âu (EEA), dựa trên luật pháp địa phương, Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA có thể áp dụng cho các giao dịch ở các khu vực được liên kết với các quốc gia trong EEA. Ví dụ bao gồm các tiểu quốc gia và thành phố ở Châu Âu, cùng với các lãnh thổ hải ngoại của các quốc gia EEA bên ngoài Châu Âu. Khách hàng ở những khu vực đó nên liên hệ với cơ quan quản lý địa phương của họ để xác định xem giải pháp Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA có áp dụng hay không và cách tuân thủ quy định của SCA để tối ưu hóa hiệu suất Xác thực khách hàng mạnh mẽ của họ.

Việc triển khai Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA khác nhau tùy thuộc vào phương thức thanh toán. Đối với thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, 3D Secure thường được áp dụng. Ví điện tử và các phương thức thanh toán địa phương khác thường cung cấp bước xác thực tuân thủ SCA riêng.

Bảo mật 3D

Giao thức 3D Secure cung cấp thêm một lớp xác thực để xác minh danh tính của khách hàng. Nó được hầu hết các công ty thẻ tín dụng và ghi nợ Châu Âu hỗ trợ. Sau khi khách hàng hoàn thành bước Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ, ngân hàng phát hành, không phải doanh nghiệp, sẽ phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với bất kỳ khoản bồi hoàn gian lận nào.

3D Secure 2 (3DS2) cung cấp trải nghiệm thân thiện với người dùng hơn 3D Secure 1 (3DS1). Mỗi phiên bản đều tuân thủ SCA, nhưng chúng tôi khuyên bạn nên hỗ trợ cả 3D Secure 1 và 3D Secure 2.

Ví điện tử & phương thức thanh toán địa phương

Ngoài 3D Secure, bạn cũng có thể đảm bảo đáp ứng các yêu cầu của SCA với các phương thức thanh toán địa phương và ví di động. Những điều này có thêm lợi thế là tăng tỷ lệ chuyển đổi trong các thị trường và trường hợp sử dụng nhất định. Các ví điện tử quốc tế như Apple Pay và Google Pay™ cũng cung cấp quy trình thanh toán đáp ứng các yêu cầu SCA mới.

Đảm bảo rằng các phương thức thanh toán địa phương và ví di động đáp ứng các yêu cầu của SCA.

Theo MasterCard , ít hơn 5% người bán sử dụng công nghệ hỗ trợ Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA và hơn 75% không biết các yêu cầu SCA là gì. Cho dù bạn đã sẵn sàng hay chưa, mọi giao dịch không tuân thủ SCA, sau thời hạn ngày 14 tháng 9 năm 2021, sẽ bị ngân hàng của chủ thẻ từ chối. Điều này có thể cực kỳ tốn kém cho doanh nghiệp của bạn. Đặc biệt nếu phần lớn hoặc tất cả thu nhập của bạn đến từ thanh toán trực tuyến.

FCA - cơ quan quản lý của ngành dịch vụ tài chính tại Vương quốc Anh đã tuyên bố rằng: "Sau ngày 14 tháng 9 năm 2021, bất kỳ công ty nào không tuân thủ các yêu cầu của SCA sẽ phải chịu toàn bộ hành động giám sát và thực thi của FCA".

Tuy nhiên, thay vì coi đây là một rủi ro đối với doanh nghiệp của bạn, nó có thể là một cơ hội. Chủ động ngay bây giờ và đảm bảo bạn đã sẵn sàng cho Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA, có thể giúp bạn đi trước các đối thủ cạnh tranh kém tổ chức hơn của mình.

Tin tốt là cổng thanh toán tuân thủ SCA của PayCEC được thiết lập cho những người bán muốn thực hiện thay đổi để trở nên sẵn sàng cho SCA. Cổng thanh toán tuân thủ SCA của PayCEC là một lựa chọn tuyệt vời với các tính năng tuân thủ mạnh mẽ được tích hợp sẵn để bảo vệ bạn và dữ liệu nhạy cảm của khách hàng tốt hơn. Tại sao không khám phá cách cổng thanh toán tuân thủ SCA của PayCEC chúng tôi có thể giúp bảo vệ doanh nghiệp mà bạn đã dày công xây dựng.

Có một số giao dịch thương mại điện tử nằm ngoài phạm vi quy định của SCA và những giao dịch khác có thể được miễn (không yêu cầu Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ).

Các miễn trừ Xác thực khách hàng mạnh mẽ được xác định dựa trên mức độ rủi ro, số tiền, mức độ lặp lại và kênh thanh toán được sử dụng để thực hiện thanh toán. Các miễn trừ Xác thực khách hàng mạnh mẽ này cho phép PSP đạt được sự cân bằng phù hợp giữa sự thuận tiện của trải nghiệm thanh toán và giảm thiểu rủi ro gian lận.

Các miễn trừ Xác thực Khách hàng Mạnh chỉ có sẵn cho PSP. Các miễn trừ Xác thực khách hàng mạnh mẽ không áp dụng cho người bán, cổng thanh toán không được kiểm soát hoặc các tổ chức không được kiểm soát khác.

Ngân hàng hay nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của bạn cũng có thể giúp bạn “để ý” đến các khoản thanh toán không yêu cầu Xác thực khách hàng mạnh mẽ. Một mã code nhất định sẽ được thêm vào trong lệnh thanh toán để một số khoản thanh toán có thể cho qua mà không cần kiểm tra thêm. Bằng cách xác định chính xác các giao dịch ngoài phạm vi và áp dụng các miễn trừ (không yêu cầu Xác thực khách hàng mạnh), người bán và tổ chức phát hành có thể giảm thiểu xung đột và dành riêng Xác thực khách hàng mạnh khi cần thiết.

Xác thực Khách hàng An toàn SCA tác động đến toàn bộ chuỗi thanh toán và thanh toán trực tuyến có SCA rõ ràng là quy trình thanh toán phức tạp nhất. Bằng cách thiết lập cổng thanh toán tuân thủ SCA của PayCEC, bạn không chỉ có được lợi ích cho doanh nghiệp của mình thông qua việc đảm bảo các yêu cầu tuân thủ SCA và chấp nhận nhiều thanh toán trực tuyến SCA hơn, mà còn mang lại lợi ích từ khách hàng của bạn thông qua việc tăng cường niềm tin và sự tự tin của họ, cũng như mang lại trải nghiệm mua hàng dễ dàng, thậm chí nếu Xác thực Khách hàng An toàn SCA được yêu cầu bắt buộc.

Xác thực Khách hàng An toàn SCA tác động đến toàn bộ chuỗi thanh toán.

Người bán nên làm việc với nhà cung cấp dịch vụ thanh toán để phát triển các chiến lược miễn Xác thực khách hàng mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình. Doanh nghiệp có thể tìm hiểu thêm về các giao dịch nằm ngoài phạm vi hoặc được miễn Xác thực khách hàng mạnh bằng cách liên hệ với Người quản lý quan hệ khách hàng của PayCEC để biết chi tiết.

Các trường hợp miễn trừ Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ chính được liệt kê trong Bảng 3 và một trong hai tổ chức ngân hàng phát hành / bên ngân hàng mua lại chỉ có thể áp dụng một trường hợp miễn trừ cho mỗi giao dịch.

Bảng 3

Các giao dịch thẻ thanh toán được liệt kê trong Bảng 4 được coi là nằm ngoài phạm vi ủy quyền Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ SCA.

Bảng 4

Mặc dù danh sách miễn trừ Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA hiện đã khá rõ ràng, nhưng cuối cùng ngân hàng của khách hàng mới là bên quyết định xem liệu miễn trừ có hợp lệ hay không. Nếu quyền miễn Xác thực khách hàng không được cấp, khoản thanh toán sẽ kích hoạt mã từ chối. Thanh toán sẽ cần phải được gửi lại và ủy quyền bằng cách sử dụng các giao thức Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ.

Các miễn trừ Xác thực khách hàng mạnh mẽ giúp hành trình của khách hàng không gặp khó khăn.

NHỮNG ĐIỂM NỔI BẬT

• Miễn trừ Xác thực khách hàng mạnh mẽ nhằm mục đích giữ cho quá trình của khách hàng không gặp khó khăn trong các tình huống thanh toán cụ thể.
• Các giao dịch ngoài phạm vi này sẽ không thuộc ủy quyền của PSD2 và không yêu cầu Xác thực khách hàng mạnh mẽ.

Visa đang chủ động theo dõi hiệu suất Xác thực khách hàng mạnh mẽ trong hệ sinh thái và cùng tương tác với những bên tham gia nếu cần để giúp họ tìm ra các giải pháp Xác thực khách hàng mạnh mẽ cho phép khách hàng tiếp tục thanh toán liền mạch. Do đó, vào tháng 2 năm 2020, Visa đã ra mắt EMV 3DS, là một giao thức tiêu chuẩn của ngành thanh toán được tất cả các chương trình thẻ lớn áp dụng và đóng vai trò là cơ chế xác thực chủ thẻ tại thời điểm mua hàng trên thương mại điện tử.

Visa thực sự khuyến nghị những đơn vị tham gia trong hệ sinh thái thanh toán từ xa nên sử dụng EMV 3DS để xác thực chủ thẻ và như một cách để áp dụng Xác thực khách hàng mạnh mẽ SCA. Điều này hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc theo dõi và cải thiện hiệu suất Xác thực khách hàng, cũng như giảm tỷ lệ bỏ qua giỏ hàng và cung cấp trải nghiệm người dùng có chất lượng cao, ít bị gián đoạn để tạo ra trải nghiệm người dùng tối ưu.

Sinh trắc học là cách đơn giản và an toàn nhất để áp dụng SCA. Chúng giảm thiểu sự gián đoạn khi thanh toán và nhiều khách hàng đã quen thuộc với cách thức này đồng thời thấy nó hấp dẫn. EMV 3DS của Visa cho phép xác thực sinh trắc học, chẳng hạn như thông qua ứng dụng ngân hàng di động để cung cấp yếu tố nhất quán. Mặc dù các yếu tố kiến ​​thức được tuân thủ từ góc độ quy định, nhưng chúng có một số nhược điểm về bảo mật và trải nghiệm người dùng đáng kể, vì vậy cần hạn chế sử dụng nhân tố xác thực này nếu có thể.

MasterCard® Identity Check ™ là giải pháp cho nhu cầu Xác thực Khách hàng Mạnh mẽ SCA của PSD2. Nó sử dụng thế hệ tiếp theo của các giao thức xác thực thanh toán - EMV® 3-D Secure - để giảm gian lận và bỏ giỏ hàng, cũng như mang lại trải nghiệm khách hàng tốt hơn.

MasterCard® Identity Check ™ cải thiện bảo mật thanh toán kỹ thuật số, tăng khả năng phê duyệt và giảm thiểu rắc rối cho khách hàng của bạn đồng thời bảo vệ họ và doanh nghiệp khỏi gian lận thẻ không xuất trình.

MasterCard® Identity Check ™ cung cấp cho bạn:

• Bảo mật nâng cao.
• Tính linh hoạt cao hơn.
• Thanh toán dễ dàng.
• Tiết kiệm thời gian và tiền bạc.
• Tăng doanh thu.
• Nổi bật so với các đối thủ cạnh tranh.

NHỮNG ĐIỂM NỔI BẬT

• MasterCard® Identity Check ™ sẽ giúp bạn quản lý các yêu cầu SCA, mang lại cho bạn và khách hàng của bạn sự an tâm hơn.

Về PayCEC

Cổng thanh toán an toàn SCA của PayCEC được thành lập để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các doanh nghiệp trực tuyến toàn cầu để chấp nhận thanh toán trực tuyến an toàn SCA nhanh chóng và dễ dàng hơn. Trong kỷ nguyên kỹ thuật số, quy trình thanh toán của chúng tôi đã phát triển để hoạt động liên tục và hiệu quả trên tất cả các nền tảng và thiết bị. Chúng tôi tự hào về việc kết hợp công nghệ vượt trội với dịch vụ khách hàng hạng nhất.

Cổng thanh toán an toàn SCA của PayCEC dành cho các doanh nghiệp trực tuyến là một nền tảng thanh toán toàn cầu thực sự không chỉ cho phép khách hàng được thanh toán ngay lập tức và an toàn, mà còn rút tiền về tài khoản doanh nghiệp của họ bằng nhiều loại tiền tệ khác nhau.

Chúng tôi đã tạo ra một hệ sinh thái thanh toán mở và an toàn mà các doanh nhân và doanh nghiệp chọn để giao dịch an toàn với nhau trực tuyến và trên mọi thiết bị. Chúng tôi tự hào duy trì mức độ ủng hộ khách hàng cao nhất trong ngành.

Nhóm PayCEC

• [email protected]
• +44 2032 864370
• www.paycec.com